保單融資 | Call Loan | 銀行職員向客戶推薦保費融資 | 突然被通知提前償還貸款
近日有報道指，一位女士受銀行職員推薦，以借貸方式購買一份聲稱「保本」、「無風險」的儲蓄保險計劃，亦即「保費融資」。「保費融資」的客戶透過銀行低息借貸來購買儲蓄保險，期望透過保單回報賺取息差。然而，楊小姐在供款一年多後，突然接到銀行通知，要求她提前償還100萬貸款（俗稱「Call Loan」），結果陷入財務困境。
保單融資 | Call Loan | 保費融資並非無風險 | 保費融資風險
「保費融資」早年一度非常流行，尤其是一些高資產客戶或希望在低息環境中以較低成本獲得保險回報，當銀行提供貸款予客戶購買高收益保單，客戶只需動用部分資金，就能以保單的增值收益支付利息，甚至獲取額外利潤。然而，這種模式並非「零風險」，保費融資的供款會因應加息減息周期調整，若保單回報低於貸款利率（早年的貸款甚至沒有封頂息率），銀行或會因風險考量而提前收回貸款，令客戶進退兩難。
保單融資 | Call Loan | 金融動盪等情況下銀行可能重新評估貸款組合 | 利率變化是銀行Call Loan的可能性之一
其實一般情況下，銀行不會隨便「Call Loan」，始終放貸會為銀行帶來利息收入，實在沒有理由自斷財路。但讀者要理解在某些特定情況下，銀行的確會基於預視到一些風險而「Call Loan」保障自身利益。宏觀經濟環境可以是其中一項因素，若金融市場出現動盪，銀行可能調整風險管理策略，重新評估貸款組合，並要求部分客戶提前還款；利率變化亦不容忽視，一旦銀行利率上升，而保單的回報未能跟上，客戶（至少在銀行眼中）便會面對更高的財務壓力。
保單融資 | Call Loan | 銀行帳戶交易紀錄不尋常 | 有機會風險關閉帳戶並Call Loan
而最重要是，如客戶的銀行帳戶有不尋常交易紀錄，則極有可能會引起銀行關注。有些個案顯示，如客戶的帳戶每月有大量的大額小額現金存款紀錄（多至幾十次甚至更高頻率），銀行或會出於合規風險關閉帳戶，連帶要求客戶即時還清所有貸款。
保單融資 | Call Loan | 銀行最重視客戶的信用保證 | 應該保持銀行戶口的健康
不少人做網購或代購時沒有開設公司戶口，讓客人直接將款項存到自己的個人戶口中，其實無意間乃增加了自己被「Call Loan」的風險。戶口本身就是客戶在銀行眼中的最重要的信用保證，一旦銀行對客戶的償款能力有懷疑，就算他們之前怎樣每月準時還款，又或本身在銀行還有使用其他金融產品（如私人貸款和按揭等），都會被要求即時還清所有款項。故讀者宜好好「保養」自己的戶口，以免不幸被銀行「鎖定」，以至陷入文章開首所提及的個案的尷尬處境。
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