火險攻略2024 | 按揭火險 | 火險選擇種類多 受保範圍需留神

今年四月佐敦華豐大廈一場三級火災，引起公眾對大廈消防的關注。近日有報道指，房署於公共屋邨貼上公告，表示將根據《消防安全（建築物）條例》，陸續為屋邨單位免費封上面向走廊的氣窗，以免火警發生時，火勢經氣窗加快蔓延至其他單位。所謂意外乃意料之外，假如業主亦希望為自己的安樂窩添加多重保障，可以考慮購買一般稱為「火險」的樓宇結構保險和專門保障家中財物的家居保險。

所謂意外乃意料之外，假如業主亦希望為自己的安樂窩添加多重保障，可以考慮購買一般稱為「火險」的樓宇結構保險和專門保障家中財物的家居保險。

火險攻略2024 | 按揭火險 | 火險的保障

按字面解釋，一般人或誤以為火險只針對單位因火災而帶來的損失。但其一，火險的保障還包括各類天災和意外，例如雷電、颱風、洪水、山泥傾瀉、地陷、地震及爆炸等事故；其二，火險所保障的對象主要是樓宇結構，如地板、牆壁、天花板和門窗，不包括家中財物如電器、家具及收藏品等。

火險攻略2024 | 按揭火險 | 保障樓宇結構損毀

舉例說，如超強颱風吹襲，單位一扇窗被吹倒，該部份可向火險索償，但門窗被吹倒，大風捲至而摔破的名貴古董花樽，則要向家居保險索償。有了火險，業主可以確保意外發生後，無須在財政上抵受雙重壓力，既要繼續供樓，又要籌措資金維修樓宇結構損毀部分。

火險攻略2024 | 按揭火險 | 審批按揭時一般贈送

購買火險並非法例要求，不過本地銀行在審批按揭時，一般會要求業主購買火險，有些銀行會贈送罰息期的首年或頭兩年的火險保費，而普遍業主為求方便，都會在申請按揭時順道經銀行購買火險。惟讀者要留意經銀行購買火險的保費或較自行購買高，例如有銀行推出的火險分為基本保障和全面保障兩個計劃，前者保費率為0.11%，後者則為0.15%；坊間有保險公司的火險保費率可以低見0.038%，若以投保額300萬計算，一個年度的火險保費差距可以多達3360元。以上火險保費率僅供參考，最終保費乃受樓宇的類型、樓齡及物業面積等因素影響。

火險攻略2024 | 按揭火險 | 保費應如何計算？

而不同機構之間差距如此大，相信與其火險保障範圍相關。同樣是保障樓宇結構因天災意外所招致的損失，不同計劃所承保的災害類型有所不同，按筆者所見，火險保費較低的計劃巧妙地剔除了一些在香港發生機率較低的災害，如地震、山火、暴動或示威等。有別於外國郊區一幢幢獨立洋房，一位住在35樓的港人不用好好端的投保保障單位被第三方汽車碰撞導致的損失，故市面上的計劃孰優孰劣，相信讀者稍做一點比較，很容易找到答案。

火險攻略2024 | 按揭火險 | 供滿 / 全額支付單位仍有需要購買火險？

如單位已經供滿或以全額支付（full pay）形式購買，理論上業主可以選擇不購買火險，但業主要衡量事故發生時，自己能否負擔高昂的維修費用和賠償費用。特別是已經供滿的單位，多數已有一定樓齡，樓宇結構可能已開始老化，以致當有意外發生時，損毀的機會和程度都相應提高。當然，樓齡較高物業的保費亦較高昂，業主應該根據自身的樓宇特徵和財務狀況作出決定。若物業所在的大廈公契中已規定由物業管理公司購買火險，業主則應了解該火險的保障範圍是否足夠，若覺得不足，可選擇額外投保以增強保障。

為方便一眾準買家，坊間一些按揭中介公司網站其按揭計算機會自動計算火險支出，大家使用時不妨留意一下。

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