上篇提到醫管局員工置業貸款的操作原理以及貸款息率計算方法。醫管局的貸款按息可低至1厘的確很吸引，但由於醫管局計劃的鎖息上限是以6厘去計算，會令到壓力測試時，計算是以6厘加2厘，即是8厘去計算，入息要求或會更嚴謹。同時由於年期限制較銀行按揭一般可長達30年為短，每月供款會較高。
醫管局HLISS | 實例拆解 | 於銀行眼中 = 二按?
我們先解釋入息計算的部分，由於醫管局計劃於銀行眼中如二按般去作計算，一旦二按比例高於樓價的20%，貸款人每月供款不能多於每月入息的45%，同時於壓力測試，摸擬加息2厘之下的供款不能多於入息的55%。較一般沒有二按計劃的入息要求高5%。
| 假設樓價 500萬元 | 頭按(10%) | 二按(70%) | 總額 |
| 貸款額 | 50萬元 | 350萬元 | 400萬元 |
| 年期 | 30年 | 20年 | / |
| 實際按息 | 3.5% | 3.0% | / |
| 月供 | $2,245.2 | $19,410.9 | $21,656 |
| 入息要求 | $60,711.7 | $60,711.7 | $60,711.7 |
| 全期利息開支 | 30.8萬元 | 115.86萬元 | 146.69萬元 |
舉例，如果一個40歲的醫管局員工，購入500萬元一手自住物業，於銀行做頭按50萬元(按10%)，然後由醫管局二按350萬元(按70%)，在沒有其他供款或擔保貸款之下，該員工於每月入息要有約6萬元，才能通過銀行的要求。(見圖1)較於銀行做按揭的入息要求多約2.2萬元。
醫管局HLISS | 按揭年期
同時亦要留意，醫管局計劃年期最長只有20年，而確實貸款年期是按退休年齡去計算，例如2015年6月前入職的員工，退休年齡為60歲，而貸款人本身的年齡已經50歲，那麼醫管局貸款部分的年期最長便是10年(60-50)，如若是較遲入職，退休年齡為65歲的員工，則可以用65去減本身年齡。
醫管局HLISS | 實例拆解 | 節約按揭保費開支
由於醫管局貸款部份的供款年期短了，所以每月供款會較一般銀行做30年為多，以圖1 的例子，每月供款要2.16萬元，較於銀行做一按80%，每月供款多3,308元，但全期利息開支則會少約100萬元。同時可以節少到約8.6萬元的按揭保費開支。
| 假設樓價500萬元 | 80%按揭 |
| 貸款額 | 400萬元 |
| 年期 | 30年 |
| 實際按息 | 3.5% |
| 月供 | $18,348 |
| 壓力測試下入息要求 | $38,666 |
| 按揭保費開支 | 8.6萬元 |
| 全期利息開支 | 251.93萬元 |
(見圖2)另外，亦要考慮選用了醫管局貸款的話便不再享有其他員工住屋補貼。而在計算按揭現金回贈時，亦只會計算銀行頭按部分的貸款金額。
醫管局HLISS | 實際按息僅1厘?
綜括來說醫管局計劃，於一個月拆息低於2.45厘時，實際按息僅1厘時，便會比銀行的按揭計劃吸引。另外，如計劃購入的物業售價，可做按揭金額已超出一般按揭保險90%按揭限制時，醫管局計劃也發揮到作用，例如購入1500萬元的物業，做按揭保險最高貸款只有960萬元(64%)，但如醫管局計劃，便可以先向銀行做750萬元頭按，再向醫管局做600萬元按揭，合共可借1,350萬元(90%)。由於不同入職年份，按揭成數下，計算出的結果也有差異，建議如不太清楚如何計算才是最切合自己需要及最優惠的話，可找專業人士協助分析及計算。
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來源：on.cc東網 (2023.6.24)
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