黃詠欣：高成數按揭新計劃補充

筆者先補充一下金管局對於高成數按揭新計劃壓力測試的指引，對於首次置業、固定受薪及無持有其他物業人士，其供款佔入息比率不超出50%，銀行在處理其按揭貸款申請時，如未能符合銀行壓力測試要求，會因應風險因素將按揭保費上調，不過這並不代表銀行取態，因此各間銀行對於壓測的處理可能會有所不同。

新計劃實施了兩個多星期，筆者建議買家在簽訂臨時買賣合約時盡量把成交期拉長至約三個月，因為現時二手成交期最快為45天，但由於今年第四季大型銀行在按揭方面相對不積極，而中小型銀行出現了批核「塞車」的情況，另外新計劃初期最好向幾間銀行申請，因部份銀行在系統上未必能即時作出支援，加上批核準則亦有可能不同。

筆者過往曾經提到「高成數按揭」要向HKMC、QBE及AIG三間公司申請，但新計劃暫時只有HKMC及QBE接受申請，即是說批核時的彈性相對較低，如申請被拒，便可能只能做回銀行基本按揭計劃，也就是1000萬元以下只可以借60%(貸款額不超過500萬)，另外不論新按保或是原有的按保計劃，均要求貸款人是首置人士兼為自住用途，若夫婦各自買入一間物業並做高成數按揭(特別是以要另一半作擔保人的買家)，一定要有合理解釋為何2間物業皆為自住樓，才有機會獲批。

新計劃推出後的確帶動了二手市場成交，近日部分業主反價幅度大，甚至有一反再反的情況，買家在追價時，要注意銀行估價能否追上，要注意很多時銀行網上估價都有滯後的情況，建議買家親身致電銀行查詢，可取得更貼市的估價﹔另外如屬樓換樓人士，要注意由於其申請時有其他業權在身，故此最高按揭成數為80%，若有其他未償還按揭，則在計算供款佔入息比率及壓力測試時上限須下調。

最後，由於新按保計劃只適用於現樓，若想轉按的話，首先要留意物業是否現樓，及選用新按保計劃轉按是不能套現，加上近月銀行上調封頂息及削現金回贈，而新按保計劃的保費也較原計劃高亦涉及律師費等開支，有意用新按保計劃轉按人士要計算清楚上述各項開支後，轉按仍有「著數」才作轉按考慮。

來源: 思考HK 專欄 (2019-11-06)