按揭入息 | 新一年公司加薪銀行因出糧紀錄拒受申？

按揭入息 | 加薪好消息但對按揭申請有影響 | 銀行對未生效的新收入的處理

雖然私人市場很多時參考政府公務員加薪幅度，公務員凍薪減薪可能會連帶影響私人市場的薪酬趨勢，但近期還是有不少聲音鼓吹減公務員人工，以解決政府的財赤問題。不過一眾打工仔也不用太擔心，根據去年底一項調查顯示，超過六成本地僱主已決定今年加薪，預計平均加幅有3.6%，反映暫時企業對接下來的經濟環境還有信心，亦重視怎樣留住人才。談到加人工，近日我們接觸到一位客戶，在收到公司通知可以升職後旋即興奮買樓慶祝，豈料因為銀行不接受其未生效的新收入水平，差點弄至撻訂收場。

按揭入息 | 加薪但因出糧記錄被拒實例 | 銀行會以現有收入批出按揭

客戶在小型貿易公司任職經理，原月入每月約4萬元，本來已在將軍澳一帶睇樓好一段時間。至上月客戶獲告知將被升為高級經理，約二月中生效，月薪上調至每月約5萬元。收到好消息後，難得手上也有足夠資金當首期，他遂決定將目標由一房單位轉為兩房單位，結果興奮落訂購買油塘一間半新樓價值750萬元的兩房單位。惟「即將」加人工不代表「已經」加人工，客戶到銀行申請七成按揭時馬上被質疑供款佔入息水平過高，以現有的入息計算，每月$23,575的供款佔其收入逾50%。客戶慘吃閉門羹後一下子慌忙失措，只能向我們求助。

按揭入息 | 銀行謹慎評估還款能力 | 入息證明外其他考量因素

其實代入銀行的角度來看一切很合理，一個750萬的單位做七成按揭，銀行要向客戶貸款高達525萬元，並讓對方以30年時間還款，當然要很小心評估對方的還款能力，以免收不回款項錄得壞帳收場。所以一般審批按揭申請，銀行都要求申請者提供三個月的出糧紀錄，作按揭入息證明，就算申請者擲出升職通知信，也難保申請者獲批按揭後不會離職轉工，故對他們而言，只有申請者能證明自己已收過數個月的上調後的人工，才可相信對方申報的收入水平。非申請者本身乃任職大型公司或機構，又或本身乃「工接工」，離職現有工作和新工開工前沒有「真空期」，這類個案可能銀行會彈性處理；如果申請者本身收入較浮動（如依賴佣金收入）的話，更至少應有六個月的入息證明。

一般審批按揭申請，銀行都要求申請者提供三個月的出糧紀錄，作按揭入息證明，就算申請者擲出升職通知信，也難保申請者獲批按揭後不會離職轉工，故對他們而言，只有申請者能證明自己已收過數個月的上調後的人工，才可相信對方申報的收入水平。

按揭入息 | 推遲成交日期亦是一個解決方法 | 申請按揭時收入有變動或轉工可能難以批出按揭

客戶未正式加薪便匆匆落訂，如要繼續成交，就只能增加擔保人以減低供款佔入息比率，又或加碼首期金額以減少按揭成數。但經了解，我們得悉兩者對客戶來說都不可行，故我們再建議他提出延長成交期，至取得升職後第一份薪金的月份（即約四月），幸好最終獲得業主同意。相信補充升職後的出糧紀錄後，銀行有較大機會信納和批出按揭。希望讀者閱畢此個案會更留意升職或轉工時的按揭申請時機，繼而避免不必要的損失。

---

更多按揭資訊：

---

---

---

---

---

---