近日我們接到一個衝動落訂置業，才發現自己及家人入息不足以通過銀行壓力測試的求助個案。客戶找我們幫忙時已經於撻訂的邊緣，非常焦慮。這個案中，客戶落訂時，完全忽略了做按揭要通過壓力測試及要達到供款佔入息比率不高於50%的要求，只想著每月供款後仍有一萬多元，節衣縮食一下，完了上車夢也是值得。
家庭入息僅3.5萬元，購入650萬單位，陷撻訂的邊緣
我們了解後，得知客戶買入樓價約650萬元的單位，打算做90%按揭，他本人月入約2萬元，媽媽月入約1.5萬元。以現時H按實際按息1.4%，年期30年，客戶每月供款要約20,906元，每月供款後的確是還有1.4萬元作生活開支，但卻連銀行按揭最基本的每月供款不多於入息50%的要求也達不到，更別說要通過加息3厘的壓力測試要求。於是我們建議客戶找擔保人幫忙。
新來港不足3個月，可做按揭擔保人?
客戶表示僅有一個新來港不到3個月的親戚願意作擔保人，該親戚更只有一個月的入息證明，每月入息2.5元，連同客戶母子二人，每月家庭入息升至約6萬元，足以符合壓力測試後入息要高於5.8萬元的要求。我們試著為客戶向銀行爭取，結果順利用不到2星期時間便批出90%按揭，息率H+1.3%，現金回贈1.3%。
獲批90%按揭的關鍵因素:
- 雖只有1個月入息證明，但受僱於大型企業，有長工合約。
- 不計擔保人收入，單計客戶及媽媽的入息足以還每月供款。
這個案成功獲批，主因是按揭擔保人雖是新來港兼只有一個月工作證明，但是他是受聘於大型企業，是長工合約，同時是固定月薪人士，是以銀行及按保公司最後都願意接受其申請。另外，由於客戶及媽媽的入息已足以還每月供款，是以按保公司會較鬆手，可接受客戶以非直系親屬作擔保人。
撰文: 利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣
文章同時轉載於：經濟一週專欄（2021年12月19日）
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