【感情勒索】做樓按擔保人前 必要知的3件事！

討論區不時都會看到有關做擔保人的疑問，例如:

「男友考慮買樓但計唔掂數，想搵我做按揭擔保人，不過我地先識咗3個月 ，又怕問口拒絕會影響感情，到底做擔保人有無風險呢?」

情感瓜葛分析，暫且下刪1,000字，我們直接跳到重點：

做按揭擔保人必知的3件事：

• 擔保人的負任 
  做按揭擔保人一定要先考慮清楚自己的承擔能力，無論對方是你家屬 / 親戚 /未婚夫妻，借款人一旦斷供，法律上你就要承擔這筆債務。就算他日關係結束( 如離婚/ 分手等)，即使互相unlike決定老死不相往來也好，你們仍未能真正一刀兩斷，因為你仍然是對方的按揭擔保人。
  
• 按揭成數要減10%
  當擔保人後，信貸報告中會顯示出有「mortgage count」，日後若想做按揭時，銀行會將可批出最高按揭成數扣減10%。
  
  例如，買入800萬元物業，在不加借按揭保險的情況下，正常最高可借60%，但如果你已做擔保人，按揭成數便要減10%，最高只可借50%。如想做更高按揭成數便要做按揭保險。
  
• 入息要求較高
  已當擔保人，在日後置業時，供款與入息比率計算與一般首置人士不同。一般首置人士，供款與入息不能多於50%，加息3厘壓力測試後，不能多於60%。不過，若做了擔保人或已有按揭在身，在銀行眼中便是「multiple mortgages」，供款佔入息比率都要扣減10%。
  
  另外，在計算供款能力時，銀行會要求申請人提供擔保按揭的貸款金額及每月還款金額等資料，計入壓力測試、供款與入息比率，也即是說即使你沒有負責為擔保物業供款，但該物業的供款仍要計入你新做按揭的壓力測試中，所以擔保人日後若想做按揭，本身收入要高到足夠供兩個物業。
  
  例子： 假設已當擔保人，擔保物業貸款額400萬元，貸款30年，利率2.5%，另新買入800萬元單位，借60%，年期30年，利率2.5%，如果要通過壓力測試，月入要有逾$10萬元！較單單購入一層800萬元物業，做60%按揭，每月入息要求多逾一倍。

	供款佔入息比率	加息3厘 壓力測試後
首置人士	50%	60%
有按揭在身/ 做擔保人	40%	50%
有按揭在身/ 做擔保人 兼借按保多於樓價20%	35%	45%

假設：新買入800萬元單位，借60%，年期30年，利率2.5%	首置人士	已擔保400萬元按揭貸款 再申請按揭
按揭成數	60%	50% (已做擔保人最高按揭成數要降10%， 如要做60%按揭，需加借10%按揭保險)
供款佔入息比率	50% (所需入息 約$37,932)	40% (所需入息 約$88,265)*
壓力測試下 供款佔入息比率	60% (所需入息 約$45,423)	50% (所需入息 約$101,470)*

做按揭擔保人，影響按揭審批的真實個案：

客人C小姐5年前幫男友物業做擔保人，之後二人分手，沒有再聯絡。

最近C小姐申請信用卡被銀行拒絕，她擔心同期申請的樓按都會有問題，於是我們建議C小姐先自行查一下信貸報告，才知道原來前男友有一筆供樓欠款，拖累仍然是其物業擔保人的C小姐信貸評級下降。

由於C小姐已購入樓花盤，選了建期付款，C小姐擔心前男友欠款問題要她「上身」，不單被追債，更連新買入的物業都無法申請按揭。

幸好C小姐在聯絡上前男友，而前男友剛剛簽了正約，售出了C小姐擔保的物業。C小姐終於「甩難」！由於離新盤收樓期還有一段時間，相信到時對C小姐的按揭申請影響不大。屆時應可順利獲批按揭。

我們與坊間只會派銀行卡片的中介最大的不同， 是我們無論遇到多複雜棘手/ 曲折離奇的個案，我們都會排除萬難，出盡100%戰鬥力幫手！

立即與按揭專員Florence（張小姐）聯絡：
Whatsapp：60390797
Florence Email: florencekpcheung@ricacorp.com
利嘉閣按揭轉介熱線: 2836 6121 / 2836 6183
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