低息高成數按揭服務
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高成數低息按揭計劃特點
| 全期利率低至 | H + 1.3% |
| 鎖息上限 | P-2% = 3.625% (P=5.625%) |
| 現金回贈 | 高達0.5%現金回贈 |
| 罰息期 | 2年 |
| 按揭成數 | 高達8成至9成# |
| 還款期 | 長達30年 |
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甚麼是高成數按揭？
高成數按揭一般是指高於70%的住宅物業按揭。
高成數按揭保險計劃
目前銀行批出的按揭貸款金額須遵守金管局「按揭成數」指引，影響因素包括物業種類、物業價值、物業用途、申請人的收入，以及申請人有否以借款人或擔保人身份敍造按揭。
第一步申請人要分辨自己的物業屬於哪種類型，因為不同種類的物業，在樓齡、業權複雜程度及轉售難度上都各有不同，所以它們的按揭成數要求也不一樣。
第二步要分辨自己是否選用按揭保險（即高成數按揭） 。根據金管局於2023年7月7日的修訂 ，凡於2023年7月7日簽訂臨約的自用業主，在不使用按揭保險的情況下，一手及二手私樓，若價值1,750萬元或以下，銀行最多可借出70%按揭，貸款額上限1,050萬； 3,600萬元的物業，最高可承造60%按揭，貸款額上限1,800萬；若價值3,600萬元以上，銀行則最多可借50%。
| 自用住宅物業 銀行按揭計劃 ( 非按保 ) | 2023年7月7日或以後 最高按揭成數 |
| 1,750萬港元或以下 | 70% （貸款額以1,050萬元為限） |
| 3,600萬港元或以下 | 60% （貸款額以1,800萬元為限） |
| 3,600萬港元以上 | 50% |
如申請人想借更加多（做高成數按揭），申請「按揭保險」是其中一個方法。按揭保險計劃**有兩種：原按保計劃（圖表一） 及 新按保計劃（圖表二）。
原按保計劃：
適用於所有住宅物業（包括樓花物業, 套現及現樓），樓價在400萬元或以下可敍造最多90%按揭，貸款金額上限為360萬元（即實際只有400萬元或以下物業才可做足90%）；而450萬至600萬元或以下的物業，則可敍造最多80%按揭。
| 物業價值 | 自用人士按揭成數 |
| 400萬元以下 | 最高按揭成數90%* |
| 400萬-450萬元 | 80%-90%（貸款上限360萬元）* |
| 450萬-600萬元 | 最高按揭成數80% |
（圖表一。*只適用於（i）所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及（ii）所有申請人須為固定受薪人士（請參閱有關合資格準則所列出最高供款比率的要求）以上只供參考，一切以銀行/貸款機構最終批核為準。）
新按保計劃( 由 林鄭Plan → 波叔Plan/財爺Plan )：
「新按保」計劃，進一步放寬了高成數按揭的樓價上限，「新按保」只適用於 已落成住宅物業，同不能用作套現。
新按保計劃是政府於2019年10月公布的《施政報告》推出，俗稱「林鄭Plan」。於2022 年2月23日，政府把「新按保計劃」升級，由於是在《財政預算案》中公布，市場又稱為「財爺Plan」或「波叔Plan」。「波叔Plan」版的「新按保」最特別的是把按保計劃適用範圍大幅擴大，1200萬港元以上至1920萬港元物業，最高按揭成數為50%至80%，貸款上限960萬港元。
及至金管局於2023年7月7日再次放寬按揭措施，按揭保險計劃( 亦即高成數按揭)之下，1,125萬元以下最高可以借90%，貸款額上限900萬元；1715萬元以下最高可以借80%，貸款額上限1,200萬元；3,000萬元以下最高可以借70%。適用於2023年7月7日或以後簽訂臨時買賣合約的自住物業相關按揭。
| 物業價值 | 自用物業按揭成數 |
| 1,000萬元以下 | 最高按揭成數 90%* |
| 1,000萬-1,125萬元 | 80%-90%（貸款上限900萬元）* |
| 1,125萬-1,500萬元 | 最高按揭成數 80% |
| 1,500萬-1,715萬元 | 70%-80% （貸款上限1,200萬元） |
| 1,715萬-3,000萬元 | 最高按揭成數70% |
（圖表二。*只適用於（i）所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及（ii）所有申請人須為固定受薪人士最高按揭成數，適用於2023年7月7日或以後簽訂臨時買賣合約的自用物業。以上只供參考，一切以銀行/貸款機構最終批核為準。）
如何申請最高按揭成數？
根據金管局的規定，要承做 70%以上的樓宇按揭，是需要購買「按揭保險」。「按揭保險」是指按揭保險公司銀行70%按揭以上的貸款部分作擔保，讓銀行在提供高成數的按揭貸款時，毋須承擔額外的風險。不過，由於高成數按揭的風險轉嫁到提供「按揭保險」計劃的公司身上，所以取用「按保」的業主須要繳付按揭保費來換取額外貸款。9成按揭不是人人都能申請，買家須附合以下四大條件﹕
| 1) 借款人需為固定受薪人士 |
| 2) 首次置業人士（未持有任何本地的住宅物業） |
| 3) 600萬以上的物業須為現樓（600萬以下物業可接受樓花） |
| 4) 按揭物業種類並非村屋（村屋按揭成數最高為8成半） |
此外，借款人亦要符合供款佔入息不多於50%的基本入息要求同時借款人要進行樓宇按揭壓力測試，如能符合基本入息要求，但未能通過壓力測試銀行仍有可能批出按揭貸款，但可能要支付較高的按揭保費。
申請高成數按揭需要擔保人嗎？
若透過按揭保險計劃借取高比例按揭作為首次購房借款人未能需通過壓力測試，借款人就可以要求加入按揭擔保人，消除銀行對其還款能力的疑慮。部分銀行對借款人的年齡和還款年限設有上限，通常用75減或80減人齡及樓齡去計算最長貸款年期。若借款人年紀較大，則無法獲得最長30年的還款期限。然而，只要借款人加入一位本身有穩定和正常的收入的年輕擔保人，銀行就有機會延長還款年限。
高成數按揭擔保人需要甚麼條件？
通常情況下，並沒有明確規定誰可以成為「擔保人」，只要是年滿18歲、不是在破產中、信貸紀錄不太差及有正常收入或資產的人士，都可以成為擔保人，一般銀行皆要求擔保人要有親屬關係。而如借款人的按揭比例較高（達到9成）時，銀行及按保公司只接受直系親屬（如父母、子女、兄弟姐妹、未婚夫妻、已婚伴侶等）作為擔保人，並要同住在單位內。此外，要加借擔保人一般要求要收入穩定，負債不高。如果借款人直系親屬中能找到無按揭等貸款在身，又有穩定工作入息，就是最適合的人選。
申請低息樓宇按揭所需文件
為了讓樓宇按揭的申請過程更順利、更快速，申請人可參考以下情況，預早準備相關文件。
對於申請高成數按揭保險的人士，對申請文件的要求或會較一般按揭為高，較大機會要求申請人提供稅單及強積金結單紀錄，以下羅列有關文件：
以受僱人士身份申請新造按揭
| 身份證副本 |
| 最近3個月內住址證明 |
| 公司僱傭合約（是否註明有「雙糧」或花紅等） |
| 最近3個月的出糧戶口月結單（非固定收入人士需提供6個月糧單） |
| 最近年度薪俸稅單 |
| 強積金月結單（有機會需提供） |
| 臨時買賣合約（如屬新買物業） |
| 其他債務資料（如有） |
| 其他按揭的貸款信及近3個月供款紀錄（如有） |
以自僱人士身份申請新造按揭
除按揭申請表格、正式或臨時買賣合約等一般文件外，須額外遞交以下文件：
| 自僱人士 （獨資及合夥） | 自僱人士（有限公司） |
| 商業登記證 | 商業登記證 |
| 執業証書（適用於專業人士） | 公司註冊證 |
| 最近年度之公司稅單 | 董事及股東名單 |
| 最近期已核實財務報表 | 公司最近期的稅單 |
| 顯示最近6個月平均淨資金流動的銀行戶口紀錄 | 公司最近3年已核實財務報表 |
| 公司戶口最近6個月之出入賬紀錄 | 公司最近6個月平均淨資金流動的銀行戶口紀錄 |
| 董事及股東的個人入息證明（與固定入息人士相同） |
按揭計算機-計算高成數按揭每月供款
樓宇按揭是「息隨本減」，每月還款金額中同時包含本金與利息，隨著每月還款，按揭貸款的息本比例每月都會有所不同。以現時新造樓宇按揭貸款平均約為500萬元為例，以息率3.625厘計算，攤分30年作還款期。透過「按揭計算機」計算，每月供款額為22,802.6港元。
使用利嘉閣按揭計算機，輸入樓價，供款年期、息率及按揭成數等簡單資料，輕鬆計算每月按揭供款支出及利息！按揭計算結果同時顯示有關買樓費用支出，包括印花稅，律師買賣合約，代理佣金等。
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如您對我們的高成數低息按揭服務感到興趣，或想了解更多關於我們的其他樓宇按揭計劃詳情或按揭現金回贈資訊，歡迎您Whatsapp 56622730，或電郵至mortgage@ricacorp.com向我們查詢，本公司的樓宇按揭專家樂意為您提供專業意見和分析，助您輕鬆達成置業目標。所有諮詢服務絕對 $0收費。
# 最高按揭成數請參閱香港按揭證券有限公司不時調整的按揭保險計劃:
適用於2023年7月7日或以後簽訂臨時買賣合約:
樓花物業按揭保險計劃(M.I.P.): 樓價400萬元或以下物業，最高按揭成數為 90% ; 樓價600萬元或以下物業，最高按揭成數為80%，或貸款金額上限480 萬港元。
現樓物業按揭保險計劃(M.I.P.): 樓價 1,000 萬港元或以下，最高按揭成數為 90%。若樓價為 1,000 萬港元以上至 1,125 萬港元以下，則最高按揭成數為 80% – 90%，或貸款金額上限 900 萬港元。若樓價為 1,125 萬港元或以上至 1,500 萬港元，則最高按揭成數為 80%。若樓價為 1,500 萬港元以上至 1,715 萬港元以下，則最高按揭成數為 70% – 80%，或貸款金額上限 1,200 萬港元。若樓價為 1,715 萬港元以上至 3,000 萬港元，則最高按揭成數為 70%。
*現金回贈若超於貸款額1%，需將整筆現金回贈納入按揭成數上限計算。
有關詳情，請參閱香港按證保險有限公司網站內之「最高按揭成數」。http://www.hkmc.com.hk/chi/our_business/mortgage_insurance_programme.html
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