近兩年新冠肺炎疫情反覆，多個行業都叫苦連天，特別是部分零底薪的佣金收入人士，停工等同是停薪。近日接到一個受疫情影響收入的客戶求助，由於已停工近3個月，以近半年平均計，每月收入僅約7,000元，要靠儲蓄度日。
一般做按揭需要3至6個月入息證明
同時，更令他困擾的是上會期臨近，一般做按揭需要3至6個月入息證明，客戶偏偏在這最關鍵要交入息證明的3個月停工，而且仍未知下月能否如期復工，到底除了撻訂外，客戶還有其他解決方法嗎？
部分銀行准以較長期平均收入計入息
經了解後，發現情況沒有客戶所想般惡劣，客戶能提供到過去兩年稅單，而且過去兩年，全年收入分別有50萬元及40萬元，即每月平均收入有逾3萬元，只是近幾個月收入大減，相信只是受疫情影響的短期狀況，加上客戶不是要申請高成數按揭保險，只是申請60%按揭，銀行審批會相對按保計劃的申請寬鬆一點。最終替客戶找到一家銀行，能接受以較長期的平均收入作計算入息，成功協助客戶批到300萬元貸款，實際按息3厘以下，年期30年，有0.5%現金回贈。
這個案的息率雖然較一般銀行同業拆息按揭（H按）為高，但是卻較財務公司息率為低，亦避免了客戶撻訂的損失。建議客戶在兩年罰息期過後，入息狀況回復正常時，轉按到較低息的銀行，以減省利息開支。
近日可能因為疫情影響不少人的收入，不少人需資金周轉，雖會立刻想到私人貸款或信用卡貸款等，但這類貸款年期短，息率亦較高。其實按經驗，很多個案可用樓按等較低息的方法套現及清數，建議有需要人士找有信譽、正規的按揭轉介公司查詢，或能協助找到更慳息的貸款方案。
來源: 東方日報專欄 2022年03月26日(六)
撰文: 利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣
來源：東方日報專欄 2022年03月26日(六)
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疫境按揭：自僱人士按揭實例分享
以客戶提供資料顯示，每月入息有8萬元，完全沒有難度。
不過，客戶是自僱人士，自己開公司，只有稅單，沒有糧單，完全沒有每個月出糧紀錄，亦沒有強積金供款證明，而且是獨資「無限公司」，會接受這類按揭申請的銀行不多。
疫境按揭：剛做業主 ＋ 無薪假 ＋零佣金收入 點做按揭？
近日我們收到一個緊急求助個案，客戶剛剛置業，便收到公司放無薪假的通知。
在晴天霹靂下，他向家人求助，他弟弟表示願意做他的按揭擔保人，協助客戶上會，怎料⋯⋯ 客戶弟弟原來只剛開始上班一個多月，只有一個月的糧單，沒有稅單⋯⋯ 也即是說，客戶很難獲批高成數按揭！
客戶向我們求助時，已經自己去過銀行申請，有銀行連60%按揭也未能批出⋯⋯，而且成交期臨近，是半個月後！！！
按保公司對住宅估價不足 可以點做？
客人打算申請高成數按揭，但根據經驗所得，很多時候按保公司估價調整的速度不及銀行，由於該樓盤只是剛過SSD，成交量很少，故此估值參考亦很少，可能會出現按保公司估價未追到銀行估價的情況……
【按揭新手懶人包】高成數按揭保險篇
按揭保險計劃，有新、舊之分？
使用按揭保險計劃的話，按揭成數就可以高達90%，而貸款額上限則受到物業價格以及申請者選擇使用「舊按保」抑或「新按保」計劃等因素左右。
「新按保」原本是指政府於2019年 10月推出俗稱「林鄭PLAN」的計劃，但於2022 年2月23日，政府把「林鄭PLAN」再升級，由於在《財政預算案》中公布，市場又稱為「財爺PLAN」或「茂波Plan」。
首次置業人士（首置客）透過按揭保險申請90%按揭貸款，樓價上限由「林鄭PLAN」時的800萬元進一步調升至1,000萬元；1,000萬元以上至1125萬元以下物業，最高按揭成數80%至90%，貸款上限900萬元；1200萬元或以下，最高按揭成數為80%。
【息魔殺到】一文看清P按 、 H按及定息按揭優劣
在市場資金充裕時，H按是較「進可攻，退可守」。事實上，以目前香港銀行體系結餘仍處於偏高的逾3,375億元水平來說，美國即使步入加息周期，香港短期內跟隨的加息的機會不大。不少分析預計當銀行體系結餘跌至1,000億元樓下時，香港銀行才有較大的加息可能。而參考上一轉加息周期，美國在加息9次，合共2.25厘之下，香港銀行只加了一次，象徵式加了0.125厘。
如若認為未來香港銀行會跟隨美國急步加息的話，定息按揭確實是比較「穩陣」。至少可以鎖定未來供款息率在可預計的水平內。
【#按揭用語教室】咩嘢係呼吸plan？ 點樣申請轉按慳息？
「呼吸 plan」當然「有辣有唔辣」，一般低息年期非常短，其後的利息明顯高於市場利率，可能去到 P +2%，即可能達到 7厘以上。有部分新手買家懂得在低息期完結，便申請轉按「慳息」，但未必有留意，想轉按都有不少限制，例如新造按揭成數要與人工掛鈎，要提供入息證明等。另外，在樓花期內未必申請到高成數按揭，若轉按獲批按揭成數不足，甚至要補錢，填補借款差額⋯不懂處理轉按，「呼吸 plan」可能變成「奪命 plan」！
專家樓評：「呼吸Plan」轉按四招自救
新盤買家期望優惠期後樓價有所升值，便可以轉回銀行做按揭，但現時樓價未達至預期升幅，故他們無法轉回銀行按揭計劃，只能繼續供貴息了。筆者認為，新盤「呼吸plan」業主想成功轉按，不妨參考以下自救4招。
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