【按揭新手懶人包】非本地收入 / 身處境外/ 內地人士最新按揭資訊，一文看清

購買港樓之按揭須知

作為國際城市，香港吸引不少中國內地及外國人才來謀求發展及發掘投資機遇；同時，很多香港人選擇到外地工作、留學或渡過退休生活。對於目前身在境外或國內，或者收入主要來源並非來自香港，甚至早已經在內地或海外置業的人士來說，要在香港買樓申請按揭，困難嗎？

以上幾類人士在港置業時，可申請到多少按揭成數，以至供款佔入息比率及壓力測試的要求如何，較重要的取決因素是申請人的收入來源是否來自香港。

非香港收入人士的最新按揭資訊:

1.非香港收入人士可借到多少按揭成數？

根據金管局的指引，如果申請人總收入當中的50%是在香港以外的地方賺取，最高按揭成數會減少10%。

舉例，若樓價在1,000萬元以下，總收入主要來自香港的申請人最高可做60%按揭，貸款總額上限500萬元；而主要收入來源不是來自香港的申請人則最多只能做50%按揭，貸款總額以400 萬元為限。

若樓價在1,000萬元或以上的話，總收入主要來自香港的申請人最高可做50%按揭，而主要收入並非來自香港的申請人就最多只能借到40%。

2. 非香港收入人士如何通過銀行壓測要求？

對於收入來源並非來自香港的申請人，供款壓力測試的要求亦較高。首置客的供款佔入息比率 (即每月供款佔總收入的比例)不得超過40%，假當加息3厘後，就不可超過50%；而在申請那刻已有其他物業按揭或擔保在身的人士，供款佔入息比率不能多於30%，在假設加息2厘的情況下，就不能超過40%。

主要收入非來自香港人士供款佔入息比率限制^:

有否其他物業按揭/ 擔保	沒有	有
物業用途	自住#	非自住
基本「供款與入息比率」上限	40%	30%
壓力測試下的「供款與入息比率」上限 （假設利率上升 2個百分點*）	50%	40%

3. 如何獲豁免上述按揭成數及入息限制？

以上限制也有機會豁免，條件是物業只作自住用途，加上申請人能證明自己與香港有緊密連繫，例如申請人的直系親屬 (父母、配偶及子女，但不包括男女朋友)在港定居並能提供關係證明及有直系親屬的香港住址證明，申請人可獲批的最高按揭成數將會與收入主要來自香港的人士無異，甚至有機會透過按揭保險公司申請到高成數按揭，但批核或較本地收入人士嚴謹。

若申請人的主要收入來自東南亞，就要特別留神，由於該區不少國家被列入各大銀行內部的「敏感國家名單」，按揭申請可能會較難獲批。

除了申請人的收入來源外，物業可承造多少按揭成數，還有許多其他因素左右，詳情可參考另一篇按揭教室懶人包(link)，或向利嘉閣按揭代理查詢。

4. 非本地收入人士，申請按揭時要額外證明文件嗎？

對於收入並非來自香港的按揭申請者，銀行會要求的證明文件會較為複雜，除了最近3至6個月的銀行薪金入帳紀錄、公司糧單等基本文件外，更要準備稅單、僱傭合約、在港居住的直系親屬關係證明等。

如果申請人只提供了「稅前收入」的資料，銀行可能會要求補充「完稅證明」，用「稅後收入」來計算壓測。

若申請人自己在境外開設公司以賺取收入，便須要提交公司的財務報表。比起收取固定月薪的受僱人士，這類申請人的收入較為浮動，建議不要只向一間銀行申請按揭，以免未能及時「上會」。

如果申請人以內地房地產作為資產證明的話，就要有準備大部分銀行或會拒絕申請。

想批核過程更順利，申請人可以預先檢查所有證明文件是否以中文或英文展示，如果在日韓等海外地區工作，證明文件或需先行翻譯，因為部分銀行是不接受中、英文以外的入息證明文件。整理文件上述文件，也是一門學問，建議找專業人士協助，會令過程更順利。

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資料更新日期: 2022年11月23日

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