最近有客人购入800万物业，打算申请80%按揭，即贷款额为640万（连保费），客人从事金融业，他的薪金组合较为复杂，当中包括每月薪金($33000)、每月膳食津贴($2000)、年终双粮$33000(即平均每月$2750）以及季度花红(2018年为20万及2019年为25万合共约45万，即平均每月约为$18750)，经计算后，他的每月收入大约为$5.65万，幸好在疫情下金融业未算太受影响，银行都愿意接受其申请，不过每间银行对于其薪金计算各有不同。
有银行将他近两年的季度花红打8折，即平均每月花红为$15000，再加他每月薪金、津贴及双粮合共$37750，即每月收入为$52750，但该行不批其爆压测65%申请，故贷款额只有600万﹔有银行则以近一年季度花红25万再打7折计算，即平均每月花红为$14583，再加他每月薪金等$37750即每月收入为$52333，该行接纳其爆压测申请，亦都批出640万，不过息率较高﹔有银行季度花红无需打折，不过要取其近两年季度花红当中较低的一年去计算(即2018年20万，平均每月花红为$16666)，另外亦不计算其膳食津贴，经计算后每月收入为$52417，但银行要索取近两年季度花红每次的入帐纪录，客户未能全部提供，故批核胎死腹中。
虽然面对几间银行都未能成功批出客人的按揭要求，但我们在有多间合作银行底下，最终都能为客户找到适合银行，不单计算所有薪金、津贴及双粮，季度花红更不用打折，亦肯接受其爆压测申请，最终批出贷款额640万(连保费)，息率为H+1.45%，更享有保费66折。
最后，笔者建议若果属于不固定收入人士，而薪金当中包括了奖金、花红、佣金及津贴等等，在置业前可先向银行或专业人士作查询，可以的话不妨作预先评估，另外亦要保存最近两年的入息证明就会较为稳妥。
来源：思考HK （2020年12月02日(三)）
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