一般来说，按揭申请是受到年龄限制，大部份银行在计算按揭年期时会以75减，只有少数银行会用80减，到底高龄人士能否成为借款人或担保人呢﹖最近我们成功协助两位高龄客人批出按揭，今天跟大家分享一下。
高龄人士申请按揭个案一﹕
一位已届70 之龄的客人批出按揭，他购入一个楼价4800万物业，原先打算家人卖出物业后便能全数付款而无须申请按揭，但是家人未能顺利卖出物业，故此资金周转出现了问题。我们深入了解客人的财务状况及贷款要求后，发现客人已经退休并无任何收入，现时持有楼价6成的现金流，而他的父母有足够资产可以作为担保人，不过双亲年纪已达90岁。
70岁借款人＋90岁担保人
经我们与银行沟通后，客人可考虑于指定银行申请按揭，并以他的双亲作为担保人，应能批出低息按揭，但有两年罚息期。经客人考虑后，他担心未来一两年内家人都未必能卖出物业，故此不介意有两年罚息期，最终银行成功批出按揭成数4成，利息为H+1.35%(锁息上限P-2.75%，P为5.25%)的按揭贷款。
高龄人士申请按揭个案二﹕
客人年约55岁，有私人贷款约120万，希望以物业套现作清数，现时他月入约3.5万，但每月私人贷款还款接近2.3万元，在未计算按揭贷款下，他每月供款占入息比率已高于65%。换言之，他不还清私贷本身是无可能在银行批出按揭的。
两老皆已达80岁
当深入了解个案后，发现客人父母有两层现契物业及存款，而且他们无任何负债，故此我们建议客户以父母作为担保人，用其资产作为担保，但还遇到另一个难题，就是两老皆已达80岁，以他父母的年龄，基本上大部分银行都是无法批出按揭。
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55岁借款人 成励获批120万元贷款
经与银行协商后，我们找到一间银行愿意以客人年龄（55岁）去计算供款年期，最终能够成功批出按揭，贷款额约120万元，按揭息率为P-2.4%（P为5.25%），即实际息率为2.85%，供款年期为20年，客户终能还清私人贷款，现在每月供款由近2.3万元，大幅减至约$6,500。
年龄上的担保
最后，笔者有两点提提大家：
- 其一，担保人除了可以作为收入或资产上的担保，亦可以作为年龄上的担保﹔
- 其二，每间银行对借款人/ 担保人年龄的要求都有差异及计算方法或会有不同，故此如有需要时要多向几间银行查询。
来源: 香港财经时报（2021年04月01日(四)）
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