定息按揭優劣一睇就明！

甚麼是定息按揭？

定息按揭是指於特定的定息期內，供款息率不變。不會受到最優惠利率變動的影響，不論期內是加息，還是減息，都不會影響到定息按揭的息率。

傳統上，在加息周期中，會較多人選用定息按揭鎖定供款息率，以防利率大幅上升，令到供款大增。由於定息按揭有相近於「買保險」的作用，所以傳統上，定按息率一般略高於市場水平，等同用家需多付溢價換取定息期保障。一般定息期越長，利率便越高。

早前財政預算案中提到香港按揭證券有限公司將推出試驗計劃，其後香港按揭證券有限公司將定息按揭計劃再優化，透過銀行提供貸款上限1000萬元，年利率分別為1.99%、2.09%、2.19%的10年、15年、20年期定息按揭貸款，定息期後的按揭利率可選擇當時的定息按揭年利率或P-2.35%(現時P為5.25%)，供款期最長為30年。

按證公司更指出，此次定息計劃可能免壓測，此舉或會推動市民上車。

定息計劃，適合甚麼業主？

優點：相對於浮息按揭，定息更為「穩陣」。由於定息期內，不用面對加息風險，是以可以「免壓測」，對入息要求較低，對入息僅僅符合要求的置業人士有幫助，或有一定吸引力。

舉個例，貸款400萬元，如用傳統P 按/ H 按，年期30年，利率2.5厘計，在加息3厘壓力測試下，最低入息要求要約37,800元，但若選用定息，月入要求只是33,300元左右。

缺點：定息計劃比較欠缺彈性，如定息期內無大規模加息，就如同蝕利息俾銀行。

以2009 年推出的 10 年定息計劃作例子，由於利率一直維持低位，當年的選用的人士，實際較選用浮息按揭的人士，多付了利息。

小編提提大家，如考慮選用此類產品時除了定息的息率外，其後的息率安排，鎖息上限及罰息期都應一拼考慮才作決定。同時，用家也要考慮未來息口上升的機率及幅度，選用定息計劃是否「划算」。

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