白居二按揭指南 | 为何用按揭中介？
每年新居屋申请的反应都极为热烈，市场需求远超供应。若您抽签中奖成功，获得人生的黄金上车机会便固然可喜。但若您未能抽中新居屋，您也能透过申请「白居二」计划，在二手居屋市场寻找心仪楼盘，增加成功置业的机会。但是「白居二」究竟有什么申请条件？按揭成数是否真的能借足九成？用按揭中介又有什么好处？
「白居二」申请资格
「白表居屋第二市场计划」（白居二）是房委会于2017年11月通过恒常化「临时计划」，将居屋第二市场扩展到白表买家，让持「白居二」资格的人士可在免补地价的前提下购买居屋，最高更可承造九成按揭。房委会每年都会在网上开放申请，截止报名后，房委会便会以抽签形式抽取分组号码，再从申请类别、电脑排序、申请者类型（个人或家庭）来决定拣楼的次序。
房委会主要会按照两大原则来决定申请人是否合符资格获得配额，分别是1）电脑抽签次序，和2）资产与入息审查。申请人一旦成功获得配额，便可向房委会（或房协）购买一份「购买资格证明书」，并从二手居屋市场上选购心仪的楼盘。若您符合以下条件，便可以申请「白居二」计划，再经网上、亲身或邮寄的形式递交申请表，正式获取白表资格。
| 年满18岁的香港永久居民 |
| 非公屋住户 |
| 由申请截止日期之前的24个月（即2021年8月15日）起计，直至签署临时买卖合约当日，申请者及家庭成员在香港没有拥有任何住宅物业 |
| 申请者及家庭成员均没有接受任何房屋资助 |
| 一人申请的入息上限为$31,000 ；家庭总资产净值限额上限为$735,000 |
| 二人或以家庭入息上限为$62,000 ；家庭总资产净值限额上限为$1,470,000 |
白居二按揭计划特点
| 全期利率低至 | P-1.75% (P: 5.625%) |
| 实际息率低至 | 3.875% |
| 现金回赠 | 高达 0.35%-0.45% |
| 罚息期 | 2年 |
| 按揭成数 | 高达9成 |
| 还款期 | 长达25年 |
申请「白居二」按揭一定能借足九成？首次发售日期好重要！
「白居二」按揭与私楼按揭最大的分别，就是房委会的居屋设有30年的担保期。换言之，即使业主在中途断供，政府亦会承担该笔贷款的责任，因此银行在按揭审批上亦会较为宽松。按揭成数高、还款期长，白表申请人甚至只需缴付10%首期便可上车，各种好处都令「白居二」计划成为市场上炙手可热的上车方案。
但事实上，并不是所有「白居二」居屋都能承造最高90%按揭。其中影响按揭成数的关键因素，就是楼龄。一般而言，银行会以「30年 – 首次发售日期 = 还款年期」来计算愿意批出的按揭年期。由于房委会的担保期只有30年，因此，物业的楼龄越旧，银行能批出的按揭年期便会越短。
若物业楼龄在19年以下，银行普遍可以批出90%按揭，以及最长的25年还款期。然而，如果物业的首次发售日期超过24年，但若申请人想申请25年还款期，那么银行最高只可批出60%按揭，申请人亦需提供入息证明及通过银行压力测试，更不能加担保人。因此，我们一般会建议准业主应该尽量拣选由首次发售日期起计不多于19年的单位。如您有兴趣参考真实个案作为例子，欢迎查看【＃白居二按揭攻略 楼龄的重要性】以了解更多。
另外值得注意的是，虽然同属「白居二」物业市场，但若申请人有意购买由房协发展的居屋单位，则不会有政府作按揭担保，银行亦会按照接近处理私楼按揭的形式来处理相关申请。也就是说，申请人除了要通过压力测试外，若想承造超过60%按揭，更需要额外购买按揭保险；然而，还款年期最长则可达30年，申请人亦可自行选择以P按还是H按来缴交按揭利率。此外，政府推出「新按保」计划后，首置人士的压力测试门槛亦获得放宽，只要申请者收入不超过「供款比率」上限（50%），亦有机会叙造最高成数按揭。如您有兴趣了解更多关于按揭保险计划的细节，欢迎浏览我们的【按揭新手懒人包 — 高成数按揭保险篇】查看更多。
按揭转介服务帮您轻松处理繁复程序
若您有意选购「白居二」或新居屋单位，在搅珠后，若得知自己成功抽到配额，便应该开始物色心仪的单位。因为「购买资格证明书」只有一年效力，过程中您也必需要准备多项文件，再经律师向房委会（或房协）申请「提名信」，不但要缴交林林总总的杂费，处理相关手续的过程亦相当繁复，文件更必需按照指定格式，否则不具法律效力。
此外，视乎补地价折扣率，居屋单位有机会出现估价不足的情况，届时准买家未必能借足9成按揭。因此，如果您有兴趣在「白居二」市场上选购心水物业，但又想避免误坠按揭陷阱，或想更加轻松地处理繁复的按揭申请程序，与专业的按揭代理进行咨询便是能助您更轻松实践置业目标的方法。
利嘉阁按揭提供一站式的楼宇按揭转介服务，务求在您物色到理想「白居二」单位时，能以最优惠的按揭利率助您一圆置业梦。我们的专业按揭代理团队拥有无数处理楼宇按揭的经验，不但熟悉申请按揭的所有程序，您亦能获得最贴近市况的专业按揭分析，让您可以根据自己的财务状况选择最合适的银行按揭方案。
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