最近收到读者查询，有一位爸爸打算作担保人，协助即将结婚的儿子置业。不过，由于他持有的物业尚未供完楼，故此他担心不能做担保人及不能做到90%按揭。
其实本身有楼按在身，一样可以做担保人，不过申请按揭成数会扣减一成，而计算供款占入息比率及压力测试的基准亦要扣减10%。另外，不论担保人有没有楼按在身，最高按揭成数同样可以做到90%，不过在计算供款占入息比率时，如担保人有楼按在身供款占入息比率不超过35 %，及压力测试后供款占入息比率不超过45%。
这个案中的爸爸本身物业每月供款约2万元，现计划担保儿子买入楼价800万元物业，以按揭成数90%(贷款额为720万)、供款年期为30年及按揭息率2.5%作计算，每月供款即约28,449元。
银行要将担保人原物业月供20,000计算在供款占入息比率内，即每月总供款为48,449元，而供款不能超过入息35%，即每月家庭总收入138,426元，若果担保人并无其他按揭供款，计算后每月家庭总收入只需56,898元；另外在计算加息3厘压力测试后，担保人原物业每月供款为28,617元，新物业每月供款为40,881元，届时每月总供款为69,498元，而供款不能超过入息45%，即每月家庭收入为154,440元，同样地若担保人并无其他按揭供款，每月家庭总收入则约为68,135元。
由以上例子可以看到，如擔保人有樓按在身，所需入息要求會大增。因此，筆者建議各位在置業前要先行計算清楚及了解一下擔保人是否有樓按在身，以免日後失去預算。
来源：东网 on.cc 专栏（2020年11月06日(五) 12:01）
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