按揭擔保人有甚麼條件？

上篇提到，做按揭擔保人的注意事項，今篇講講，找擔保人要注意哪幾項？

誤解1： 一定要是香港居民及有香港身分證（x）

不一定！例如，你所有直系親屬都沒有香港身分證，兼且不在香港工作，但如果他們能證明與你的關係( 父母、夫妻、子女) ，以及能提供完稅證/ 稅後入息證明，便可以申請。

注意：如非直系親屬關係，以海外入息人士作擔保人，按揭成數會降一成。

誤解2： 搵較年長人士擔保，貸款年期會被縮短（x）

現時銀行做私樓按揭，一般的貸款年期是以 75 – 樓齡 或 業主年齡，例如，業主年齡50歲，

最長貸款年期便是 ( 75 -50 =  25年 )。如果買樓時，找已近退休年齡的父母去做擔保，又不想貸款年期受父母年齡影響而縮短，一般要符合以下條件：

1. 每月入息足以應付每月供款，如月供1.5萬元，未計擔保人收入，借款人入息要高於1.5萬元以上。

2. 借款人的入息高於擔保人 ( 但也有部分銀行可以用較年輕的申請人年齡去計算 )

以上為做60%或以下按揭，如要申請按揭保險，要按個案情況個別審批。我們便曾協助25歲業主，以59歲的父親作擔保人，成功批出80%按揭，年期30年。

**揀擔保人要注意事項：

1. 擔保人信貸狀況是否良好

2. 擔保人是否有按揭在身 (可能會影響到按揭成數及供款與入息比率)

3. 擔保人與申請人的關係 ( 特點對於 要申請高成數按揭人士，會要求兩者是有親戚關係/ 未婚夫妻關係 才大機會獲批 )

*不要以為，擔保人入息夠高，就一定無問題！！舉個實例：

客戶A：月入約4萬元，有首期約150萬元

客戶在打算買樓前，早已找我們做了預先評估，我們建議他可以買入約520萬元內的物業。(預計做80%按揭 ，年期30年，息率2.5%)

怎料，客戶在睇樓時，看中一個遠超我們建議預算的單位，售價780萬元。不過，客戶月入15萬元的哥哥，答應可當按揭擔保人，是以客戶便即場決定買入單位。

當客戶告知我們已買入單位，欲申請按揭時，我們便發現他月入15萬元的哥哥，已有3個按揭供款，已佔了每月入息的50%！(即已用盡貸款額度) 也就是說，客戶的哥哥不是合格的擔保人！

這令客戶突然大失預算！我們立刻為客戶建議2個方案：

1. 轉用發展商 頭 + 2按 ，但二按部分 息率較高

2. 找其他擔保人

結果客戶找到在內地工作的姐姐作擔保，在我們協助下，最終成功做到80%按揭。

再提提大家，不清楚點計壓力測試或不清楚所找的擔保人是否合格，可於買樓落訂前，先搵我們幫手計一計數先，這樣就至放心！

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